La sécurité de votre retraite : les assurances liées aux fonds de pension

Comprendre les bases de l’épargne retraite

L’épargne pour la retraite est un sujet crucial pour tout individu souhaitant maintenir un bon niveau de vie après avoir quitté le monde du travail. Les assurances liées aux fonds de pension offrent plusieurs options pour sécuriser votre avenir, mais il est essentiel de comprendre les mécanismes et les avantages de chaque type de produit.

Les différents types de produits d’épargne retraite

Il existe plusieurs types de produits d’épargne retraite, chacun avec ses propres caractéristiques et avantages. En Belgique, par exemple, on distingue les fonds de pension et les assurances-pension[2].

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Fonds de pension : Ces fonds permettent aux investisseurs de choisir leur profil de risque (défensif, équilibré, dynamique) et offrent un rendement annuel non garanti. Les frais d’entrée et de gestion sont généralement de l’ordre de 2 à 3% et 1% par an, respectivement. Sur une période de 40 ans, les fonds de pension belges ont réalisé un rendement moyen de 6,2%, ce qui correspond à une augmentation annuelle du pouvoir d’achat de 3,9% après déduction de l’inflation[2].
Assurances-pension : Il y a trois catégories d’assurances-pension :
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Branche 21 : Offrent un rendement fixe, actuellement autour de 2%.
Branche 23 : Ne garantissent pas le montant investi mais offrent potentiellement des rendements plus élevés. Elles peuvent investir à 100% dans des ETF mondiaux.
Branche 44 : Offrent un mix entre les branches 21 et 23, permettant d’ajuster le curseur du risque[2].

Le rôle de l’assurance vie dans la préparation de la retraite

L’assurance vie est un outil puissant pour préparer sa retraite, notamment grâce à ses contrats multisupports.

Quel plan d’investissement ?

Un contrat d’assurance vie multisupport permet à l’assuré de faire évoluer son épargne en fonction de la durée le séparant de la retraite. Pour les jeunes cadres avec plus de 15 ans avant la retraite, les placements à long terme, comme les fonds en actions, sont recommandés. Ces fonds, bien que risqués, offrent des perspectives de gains prometteuses sur une période supérieure à dix ans[1].

À mesure que l’âge de la retraite approche, la priorité se déplace de l’augmentation du capital vers sa sécurisation. C’est pourquoi il est conseillé d’augmenter la part du fonds en euros, qui est dénué de tout risque. De nombreux assureurs proposent des arbitrages automatiques pour ajuster la composition du contrat au fil du temps[1].

Programmer vos retraits et sorties

La gestion des retraits et sorties est cruciale pour maximiser les bénéfices de votre épargne retraite.

Rachats partiels programmés

Les souscripteurs peuvent effectuer des retraits d’argent à leur convenance, mais pour se constituer un complément de revenus réguliers, la formule des “rachats partiels programmés” est idéale. Cette option permet de recevoir une somme déterminée à une périodicité prévue (mensuelle ou trimestrielle), sans frais supplémentaires. Le montant des retraits peut être basé sur un pourcentage du capital investi ou sur le montant annuel des intérêts versés[1].

Sortie en rente

Convertir le capital en rente viagère ou temporaire est une autre option. La rente viagère garantit des versements réguliers jusqu’à la fin de la vie, tandis que la rente temporaire est servie pour une durée fixée à l’avance. Il existe également des rentes par paliers, qui permettent de moduler le montant en fonction des besoins, par exemple en augmentant la rente après 70 ans pour couvrir les dépenses de santé accrues[1].

Avantages fiscaux et réglementations

Les avantages fiscaux et les réglementations entourant l’épargne retraite sont essentiels à prendre en compte.

Avantages fiscaux en Belgique

En Belgique, les épargnants bénéficient d’avantages fiscaux significatifs s’ils maintiennent leurs économies jusqu’à l’âge de 60 ans. Si l’épargnant retire le montant avant cet âge, il doit payer un précompte professionnel de 33%. En revanche, si les fonds sont laissés jusqu’à l’âge de 60 ans, la retenue est de seulement 8% sur le capital épargné, avec un rendement théorique de 4,75% par an[2].

Le Plan Épargne Retraite (PER) en France

En France, le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d’épargne retraite flexible et avantageux. Le PER individuel permet à toute personne physique de réside en France de souscrire un plan, sans distinction d’âge ou de statut social. Les versements peuvent être déduits du revenu brut global imposable, et les plafonds de l’enveloppe globale de déduction fiscale sont communs mais non cumulables[3].

Gestion et risque

La gestion et la gestion du risque sont des aspects clés de l’épargne retraite.

Gestion pilotée

La gestion pilotée des plans d’épargne retraite, comme le PER, se divise en trois profils d’investissement correspondant au niveau de risque que l’épargnant souhaite prendre. À l’approche de la retraite, les fonds sont progressivement sécurisés en étant orientés vers des supports moins risqués[3].

Volatilité et risque à long terme

Pour les personnes épargnant sur plusieurs décennies, la volatilité des marchés n’est pas une menace prégnante. Les assurances proposant un taux fixe sont moins intéressantes sur le long terme, car elles ne parviennent souvent pas à battre l’inflation après déduction des frais et de l’avantage fiscal[2].

Conseils pratiques pour sécuriser votre retraite

Voici quelques conseils pratiques pour maximiser la sécurité de votre retraite :

Diversifiez vos placements : Utilisez une combinaison de fonds de pension, d’assurances-pension et d’assurance vie pour répartir le risque.
Planifiez à long terme : Les placements à long terme, comme les fonds en actions, offrent des perspectives de gains plus élevées.
Sécurisez votre capital : À mesure que vous approchez de la retraite, augmentez la part de vos investissements dans des fonds en euros ou des placements moins risqués.
Profitez des avantages fiscaux : Maintenez vos économies jusqu’à l’âge de 60 ans pour bénéficier des avantages fiscaux maximums.
Gérez vos retraits : Utilisez les rachats partiels programmés pour recevoir des revenus réguliers et considérez la conversion de votre capital en rente viagère ou temporaire.

Tableau comparatif des produits d’épargne retraite

Produit	Rendement	Risque	Frais	Avantages fiscaux
Fonds de pension	Non garanti, moyen de 6,2% sur 40 ans	Variable, défensif à dynamique	2-3% d’entrée, 1% de gestion annuel	Avantage fiscal jusqu’à 60 ans
Assurance-pension Branche 21	Fixe, autour de 2%	Faible	Plus élevés que les fonds de pension	Avantage fiscal jusqu’à 60 ans
Assurance-pension Branche 23	Non garanti, potentiellement élevé	Élevé	Plus élevés que les fonds de pension	Avantage fiscal jusqu’à 60 ans
Assurance-pension Branche 44	Mixte, ajustable	Variable	Dépendant de la composition	Avantage fiscal jusqu’à 60 ans
Plan Épargne Retraite (PER)	Variable, dépendant du profil	Variable, défensif à dynamique	Pas de frais d’entrée, frais de gestion annuel	Déduction du revenu brut global imposable

Citations et anecdotes

“La plupart des banques prélèvent des frais d’entrée de l’ordre de 2 à 3%, ainsi que des frais de gestion annuels de 1%, voire au-delà,” indique l’expert de Testachats invest[2].
“Un grand dépoussiérage s’impose vis-à-vis de l’épargne-pension,” souligne le coordinateur de Testachats invest[2].
“Les assurances proposant un taux fixe seraient moins intéressantes sur le long terme, car elles ne parviennent souvent pas à battre l’inflation après déduction des frais et de l’avantage fiscal,” explique Nicolas Claeys[2].

Liste à puces : Comment choisir le bon produit d’épargne retraite

Évaluez votre horizon de placement : Si vous avez plus de 15 ans avant la retraite, optez pour des placements à long terme comme les fonds en actions.
Déterminez votre tolérance au risque : Choisissez un profil d’investissement qui correspond à votre niveau de risque acceptable.
Comparez les frais : Prenez en compte les frais d’entrée et de gestion annuels des différents produits.
Profitez des avantages fiscaux : Maintenez vos économies jusqu’à l’âge de 60 ans pour maximiser les avantages fiscaux.
Diversifiez vos placements : Utilisez une combinaison de fonds de pension, d’assurances-pension et d’assurance vie.
Planifiez vos retraits : Utilisez les rachats partiels programmés ou la conversion en rente viagère ou temporaire pour sécuriser vos revenus.

En conclusion, la sécurité de votre retraite dépend de la bonne gestion de vos placements et de la compréhension des différents produits d’épargne retraite disponibles. En choisissant judicieusement votre contrat, en gérant vos risques et en profitant des avantages fiscaux, vous pouvez vous assurer un avenir financier stable et sécurisé.